银行业重金加码智能科技 “开放银行”或成行业转型未来

　　“绩效超20万元+双通道晋升机制+解决住房问题”。正值招聘季，有银行开出上述优渥条件，广纳金融科技人才。

　　当前，以大数据、云计算、人工智能等前沿信息技术为核心的金融科技，对传统金融业务持续赋能：“三升两降”（即业务运营效率、客户体验和业务规模能力提升，以及成本、风险方面双降）效果日益凸显。麦肯锡相关研究报告预测，“智能化大数据应用是零售银行在未来十年制胜的核心能力。”

　　记者从近日披露的多家上市银行2019年年报中发现，超万亿元的净利数据背后，银行业对金融科技布局也在不断“加码”。包括国有大行、股份制银行及城商行等多类银行金融机构对科技团队建设和研发投入均有增多，数字化转型战略已成为行业发展共识，同时，“开放银行”或成行业转型的未来。

　　重金打造 国有六大行金融科技投入均超2%营收

　　疫情之下，多家银行通过视频、电话方式召开2019年业绩发布会，“金融科技”“科技赋能”等成为会上的热词，年报对金融科技的披露程度也远超往年。

　　年报数据显示，致力于打造“5G+智能银行”的建设银行2019年创下国有六大行金融科技“砸钱之最”，投入总额为176.33亿元，占营业收入的2.5%；“宇宙大行”工商银行紧随其后，相关金融科技投入达163.74亿元，占该行营业收入的2.2%。

　　同时，农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行金融科技投入也均有增长，占全行营业收入均超2%。其中，邮储银行信息科技投入占营业收入比例直逼3%。

　　部分股份制银行尽管在金融科技方面布局早，但亦不减相关投入的增速势头。其中，招商银行2019年信息科技投入为93.61亿元，同比增长43.97%，占营业收入的3.72%；平安银行2019年IT资本性支出及费用投入则同比增长35.8%。其中，科技人员（含外包）超过7500人，同比增长超34%。

　　在业绩发布会上，多位银行高管对所在机构2020年金融科技布局作出展望。其中，人才培养和科研投入被视为下一步转型发展的“重头戏”。

　　交通银行表示将探索“产学研用”一体化研发模式，推出金融科技万人计划、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程。平安银行提出，致力于培养复合型金融科技人才队伍，实现“人才引领”。

　　可以预见，越来越多的金融科技复合型人才将在银行业“C位”出道，这或许也将带来一场银行金融机构间的人才“争夺战”。

　　战略先行 大中小银行金融科技业务布局各有侧重

　　据中国清算支付协会今年3月公布的调查数据显示，我国已有60%的银行制定了金融科技规划，且已按规划发展相关业务，仅2%的银行仍无相关规划及实践。同时，已有14.89%的银行设立了专门的金融科技部门。

　　综合多家上市银行2019年年报来看，国有大行和部分股份行由于规模较大、实力较强，在金融科技的布局上更凸显整体性和系统性。

　　如，工商银行目前已经形成了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技组织架构，同时通过推进“智慧银行ECOS工程”建设，从生态、场景、架构、技术、体制等多端发力，促进科技与金融的深度融合；

　　农业银行则明确提出“再造一个线上农业银行”，积极推动线上业务；招商银行利用招行APP和掌上生活APP两大平台聚焦“核心金融+泛金融”场景生态体系，布局数字化流量获客与经营体系的构建；平安银行全面推进AI BANK建设，志在成为一流的智能化零售银行。

　　与此同时，中小型的地方银行则主要集中于某些重点领域，有针对性地探索金融科技发展。如，青岛银行在年报中表示，2019年结合“金融+科技+场景”的新金融理念，加快数字化技术的应用和创新，着力加强移动互联、智慧运营、理财资管等领域的重点项目建设。

　　随着各商业银行构纷纷向智能化、数字化转型，产品和服务在一定程度上出现同质化。在国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼看来，部分中小银行在资金实力上较为有限，没有足够的财力支持基础设施建设和科技预研性项目的投入，限制了自身的数字化转型。

　　“在金融科技的布局上，不应该是所有机构都‘贪大求全’。银行应该结合自身的特点，把有限的资源利用好。对于大多数地方商业银行来说，应该深耕当地，创新有针对性的金融科技发展模式，并积极与国有银行、大型股份制银行合作，补齐自身短板，实现共赢。”董希淼说。

　　“次元”跨界 开放银行或成行业转型未来

　　正如工商银行董事长陈四清去年在一次发布会上所说，“工商银行的发展史，就是一部信息科技的创新史。” 一直以来，每一次科技迭代，银行业都不曾缺席。

　　疫情期间，银行APP成为不少人享受便捷服务、联结网络消费的“新大门”。打开APP，用户不仅能享受到安全、专业、便捷的非接触式金融服务，还能突破金融“次元壁”，进入五花八门的消费场景。

　　多位业内人士认为，依托“金融科技+场景生态”的“开放银行”可大幅拓展银行服务的边界，或将成为行业转型的未来。

　　何为“开放银行”？简言之，即通过技术手段向消费者直接接入金融机构的数据网络系统。

　　“开放银行”能延伸金融机构的服务“触角”，提升行业竞争力。工商银行2019年年报显示，该行手机银行客户去年达到3.61亿户，净增4700多万户，增量创近3年新高，客户规模、客户活跃度、客户黏性均居市场首位。同时，通过开放平台API和金融生态云，将1000多项金融服务开放给2500多个合作伙伴，引入不同行业2万家合作伙伴。

　　“我们现在90%以上的业务都部署在开放平台，更能适应开放化、生态化、业务量激增的业务发展趋势。”工商银行行长谷澍在业绩发布会上透露。

　　董希淼表示，未来，“开放银行”将不只是一项技术，而是一个以API、SDK、H5等为手段，通过整合生态、搭建平台，从而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更开放的客户体验的平台合作模式。

　　“‘开放银行’更是一种理念，它意味着‘银行是一种服务，而不是一种场所’。它意味着一种全新的银行业态，促使银行服务随时随地、无处不在，全面回归以用户为核心。”董希淼说。

　　天风证券也认为，未来，银行将依托金融科技，加强场景生态建设，丰富获客、活客渠道和方式，加强线下、线上金融服务融合、打通，构建场景生态圈，拓宽服务领域、延伸服务周期，将服务交付场所逐渐由实体网点向各类生活消费场景转移、融合。

　　多家上市银行2019年年报体现了这一趋势。比如，农业银行注重对线上医疗、教育等场景的接入；建设银行强调对社区的智能化管理；邮储银行则重点拓展三线城市及以下地区的民生服务领域。

　　诚然，当前金融科技发展依然存在诸多不足：如相关行业标准模煳，人脸支付、大数据个人隐私保护等安全规范有待进一步完善，“信息孤岛”导致的银行与企业、个人信息不对称等问题仍普遍存在。这些都有待未来科技进步、行业发展和监管升级一一解决。