农村中小银行机构 改革化险持续推进

　　临近年底，农村中小银行吸收合并添新例。陕西秦农农村商业银行股份有限公司（简称“秦农银行”)于12月25日召开临时股东大会，审议关于秦农银行吸收合并蓝田农商银行和周至农商银行等相关议案。据不完全统计，今年以来，约30家农村中小银行机构被解散，或因吸收合并、或市场化退出，改革化险持续推进。

　　业内人士表示，部分农村中小银行抱团取暖，持续兼并重组，进一步完善内部治理，提升经营与风控能力，在一定程度上实现资源优势互补，推动业务开展与提升竞争力。

　　秦农银行吸收合并两家银行

　　据了解，蓝田农商银行和周至农商银行均已为秦农银行全资子公司。蓝田农商银行成立于2017年6月，是在原蓝田县农村信用合作联社的基础上由秦农银行全资控股改制而成，且具有独立法人资格的农村商业银行，注册资金6亿元人民币。

　　周至农商银行是由周至县农村信用合作联社改制而来，是秦农银行全资控股的县域法人金融机构。数据显示，截至2019年末，该行资产总额45.13亿元，各项存款余额46.26亿元，各项贷款余额30.77亿元。

　　另外，秦农银行是一家成立于2015年5月28日，在原西安市城六区农村信用合作联社基础上，以新设合并方式组建的省级农商银行。截至2023年6月末，该行注册资本88.26亿元，2022年实现营业收入63.66亿元。作为陕西省农信整合平台，成立后，秦农银行吸收合并了西安鄠邑农商银行、西安市长安区农村信用合作联社等多家农信机构。

　　某农商银行内部人士向记者表示，体量较小的农村中小银行机构缺乏风险化解手段，合并重组可以进一步提升抗风险能力，加大资源联动和业务开展。

　　2022年年报显示，秦农银行最大股东为陕西财金投资管理有限责任公司，持股9.14%，是经陕西省委、省政府同意，由陕西省财政厅代表省政府全额出资设立的国有独资企业。目前共6家股东持股比例超过5%。

　　多家银行被吸收合并

　　《农村中小银行机构行政许可事项实施办法》显示，农村中小银行机构包括：农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社以及经原银保监会批准设立的其他农村中小银行机构。

　　今年以来，农村中小银行机构化险加速，合并、重组、解散等是化险的主要手段。据不完全统计，今年以来，约30家农村中小银行机构或市场化退出，或因吸收合并而解散。例如，日前，监管同意德阳农商银行吸收合并四川广汉农商银行、四川什邡农商银行、四川绵竹农商银行、四川中江农商银行；新疆乌什农商银行、新疆阿瓦提农商银行等8家农信机构因吸收合并被解散。

　　招联首席研究员董希淼向记者表示，在内外压力下，中小银行生存与发展面临挑战，部分规模较小的银行如城商行、农商行、农信社、村镇银行等经营较为困难，兼并重组、抱团取暖成为比较现实的选择。

　　“预计未来中小银行之间的合并、收购、解散的案例会逐步增多。”华创证券非银首席分析师徐康表示，有竞争力的中小银行更加聚焦当地经营，国内系统重要性银行的集中度则趋于提升，对个体维系客群能力提出更高要求。

　　聚焦本地经营

　　伴随机构吸收合并，化零为整，农村中小银行机构如何进一步提升经营能力，服务实体经济高质量发展？关键在于持续修炼内功，聚焦本地经营，走差异化竞争路径。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚向记者表示，中小银行应改变自身经营理念，全面提升经营管理能力。从规模至上转向质量优先，逐步构建资本集约式的经营管理机制，此外也应优化业务结构，利用区域优势、客户特点走差异化发展道路。财富管理、养老服务以及新市民金融服务等，均是中小银行可以积极探索的领域。

　　数据显示，截至2023年6月末，全国农村中小银行涉农和小微企业贷款余额分别达到15.4万亿元、16.1万亿元，涉农和小微企业贷款占贷款总额的近八成，是金融支农支小的主力军。有专家表示，农村中小银行发展状况跟所在地经济发展密切相关，如何激发区域经济“土壤”活跃程度，带动地方性中小银行发展，是值得持续思考和探索的话题。

　　不过，长期以来，农村中小银行机构在市场准入、业务创新等方面存在较多限制。“分类别进行体系化、差异化监管，可能会是后续金融监管的主要方向。”徐康认为。

　　曾刚表示，根据中小银行的业务特点和风险特征，在保持监管原则统一的前提下，构建差异化监管制度，或为重要举措。