打击“黑灰产”清朗消费金融

　　今年以来，非法代理维权乱象较为活跃。近期，消费金融机构联合公安机关加大打击力度，破获多起非法代理维权案件。

　　非法代理维权有何表现呢?非法代理维权组织通过诱骗借款人签订委托协议，获取其手机卡及个人信息，代为接听、拨打所有与之有关的通话，并使用专业的话术虚构事实。“从投诉处理过程来看，非法代理维权存在投诉文书模板雷同、表述基本一致、证据材料模板雷同等情况，试图通过向各类监管机构反复投诉施压，以达到获得赔偿、免除还款义务等目的。”海尔消费金融消保部负责人苗莹莹表示，一般而言，非客户本人投诉、投诉人真实身份不明的情况，推测存在非法代理维权的可能。此类投诉多数为恶意投诉，具有长时间缠诉、伪造各类证据材料、冒充借款人投诉、诉点复杂多变等特点，挤占投诉处理和监管资源，是目前投诉管理工作中面临的主要问题。

　　防范打击非法代理维权金融黑灰产是消费金融机构较为棘手的难题。中原消费金融副总经理邵航表示，从实际工作中来看，一是取证难，非法代理维权公司善于包装、伪造，通常会将其打造成为与正规公司无异的机构，犯罪证据往往层层包装、转移，给取证造成极大障碍。二是定性难，针对非法代理维权等黑灰产违法犯罪行为并未有专门的法律法规，公安机关即使取证也很难定性。这就导致违法犯罪成本较低，非法代理维权等行为不断滋生。三是应对难，尽管金融机构屡受其扰，但几乎都是单兵作战，无法从行业层面形成有效合力应对。

　　如何应对挑战，推动消费金融行业有序发展?从整个非法代理维权链不难发现，这些黑灰产组织冒充用户身份发起投诉是最重要的步骤。因此，识别、挑选出可疑来电者，就成了破题的关键。目前，头部消费金融机构也在积极运用科技手段精准识别哪些投诉是非法代理维权行为。比如，马上消费的“慧眼识代客”系统依托人工智能和生物识别算法从黑灰产攻击的源头预警。此外，一些机构组建打击金融领域黑产联盟，通过信息共享与协同的方式打击非法代理维权，这为防范和打击金融黑灰产探索出新路径。

　　面对金融消费者和互联网金融机构受各类黑灰产活动侵害不断加深的情况，中国互联网金融协会发布《关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议》，加快起草甄别各类黑灰产活动的特征指南和具体应对措施，研究解决黑灰产信息的行业共享、阻断黑灰产信息网络传播等难题，探索建立向金融监管、公安、司法、网信等国家相关部门定期报告黑灰产危害情况的机制。“这不仅显示出行业打击金融黑灰产的决心，还为从业机构制定行动方案提供了指南。”天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，积极实践互金协会倡议，构建金融机构协作平台，有助于精准识别金融黑产。另外，更需要积极引导消费者选择正规渠道维权，擦亮双眼、明辨是非。

　　与此同时，金融监管部门多次发布关于防范非法代理维权风险提示，此类行为不仅严重扰乱金融市场秩序，而且最终将损害消费者合法权益。业内人士建议，网信等部门还需要进一步强化互联网空间管理，对互联网平台中的非法代理维权广告信息进行处置，减少案发量和用户受骗几率。金融机构与监管部门应形成合力，共同建立健全打击非法代理维权的联合应对机制。

　　打击金融黑灰产任重而道远。非法代理维权问题是涉及金融市场管理和消费者权益的系统性工程。招联金融有关负责人表示，还需进一步完善银行业、消费信贷机构的政策法规，使针对非法代理维权的防范、监督、管理做到有法可依、有章可循。同时，着重加强消费者普法教育，提示消费者防范诈骗及个人信息泄露风险，引导消费者树立正确、健康的金融消费理念。