监管深入整治银保渠道“拼手续费” 多险企下架部分“超标”产品

　　监管部门整治险企银保渠道“拼手续费”（以超高手续费等费用争抢市场）现象又有新进展。

　　9月19日，《证券日报》记者从多个信源处获悉，近日，多家保险公司收到了监管部门的要求，保险公司在产品变更手续费后，应与银行按照重新报备的手续费签署合作协议。

　　与此同时，记者也获悉，近几日部分保险公司已经开启自查，并下架了部分手续费“超标”（超过监管规定的手续费上限）的产品。

　　据了解，监管部门于日前召集部分大型保险公司开会，会议内容涉及压降银保渠道手续费、严格落实“报行合一”等。

　　8月下旬，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）下发了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》），要求各保险公司在产品备案时，应在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。此外，各保险公司应据实列支向银行支付的佣金费率，佣金等实际费用应与备案材料保持一致，即“报行合一”。

　　监管部门对银保渠道手续费连续“出手”，缘于当下银保渠道手续费较高。一方面，按监管规定，一家银行网点只能销售3家保险公司的产品，不同险企对“优质”银行网点的竞争推高了手续费，也就是业界所说的“拼手续费”；另一方面，在寿险营销员数量下滑、个险渠道增长乏力的背景下，部分险企重新开始重视银保渠道。

　　在监管整治之前，银保渠道手续费能高到多少？据记者了解，就银保业务手续费上限，目前各公司反馈的情况并不完全一致。综合各方面信息，目前银保趸缴业务的上限在4%左右，期缴业务根据年限最高可达首年保费的30%左右。

　　较高的手续费给保险公司带来较大经营压力。据了解情况的一位业内人士告诉记者，目前监管部门重点关注和整治的是银保趸缴业务手续费超高的问题。“趸缴产品基本是储蓄类保险，仅手续费就占4%，且保险公司还要给客户的保底收益进行承诺，在投资收益率较低的情况下，保险公司经营压力很大。”该人士表示。

　　据接近监管部门人士透露，银保业务的整治将是持续性的，后续还会有更严格的检查。压降手续费必然冲击银保业务规模，但也是规范行业发展，防止费差损（指保费结构中年度内实际支出的营业费用总额超过当年收入的附加保险费总额，其亏损部分即为费差损）的必要措施。

　　在监管部门引导下，保险公司陆续调整银保业务。一家总部位于南方的中型寿险公司相关负责人表示，按监管要求，调整后5年期保险手续费上限降为14%，3年期保险手续费上限降为9%。

　　亦有人身险公司反馈，监管对于不同类型不同期限的产品，其手续费上限的要求并不一样。但手续费率超过行业平均水平的，以及产品实际运营与精算假设偏离度较大的，都是监管部门核查的重点，也是保险公司自查的重点。

　　此外，除了根据监管部门要求暂停销售的公司，还有部分保险公司主动暂停相关产品的销售。某人身险公司相关部门负责人表示，“根据监管部门要求，我们暂时关闭了部分手续费超限的产品的银保业务通道，但不是停售，调整后将继续销售。”

　　英国精算师协会会员及泰生元精算咨询公司创始人毛艳辉对记者表示，压降手续费之前，不少险企要在“规模”和“效益”之间做选择题，此次监管引导下调银保渠道手续费有利于避免险企“拼手续费”、拼规模，对保险业有积极、正面影响，也有利于防范费差损。从对消费者的影响来看，压降手续费后，有利于提升保险产品内含价值，对消费者也有好处。