哈尔滨银行：坚守普惠金融初心 跑出金融科技发展“加速度” ”

　　2020年新冠肺炎疫情，进一步凸显出金融科技在民生服务方面的价值。移动金融所具有的线上服务和支持，实现了疫情期间的“无接触”金融服务；科技发展带来的快速反应能力，则让银行得以结合现实需要，尽快丰富线上功能、优化业务流程、提升经营效率。

　　在数字化浪潮下，金融科技在支撑银行转型发展中的分量日益加重。哈尔滨银行扎实践行“科技就在你身边”的服务理念，持续优化科技与业务的高效协同机制，提升市场响应速度、产品迭代效率和客户服务水平，着力推进包括非接触式服务能力、非接触式经营能力及科技应用与场景结合能力在内的能力建设，在推进数字化普惠金融、助力实体经济发展、维护金融信息安全等方面发挥了重要作用。

　　行且坚毅  永葆普惠金融“初心”

　　“普惠金融，和谐共富”是哈尔滨银行的经营理念，小额信贷是其发展核心。哈尔滨银行着力发挥金融科技、大数据发挥出基础性战略资源的核心价值，展现出金融科技在服务小微金融、惠农金融的方面的潜力，推进场景化获客能力和运营体系建设，建立业务新格局，不断丰富和拓展普惠金融内涵和外延。

　　通过对积累的小微企业客户信息进行分析，使得哈尔滨银行在产品设计和服务创新方面能够有的放矢。哈尔滨银行通过移动金融探索“线上+线下”的小微金融服务模式，能够优化业务流程，实现线上贷款申请、线上还款、线上提款、线上查询、线上授权、线上合同签署等服务功能。同时使线上增值服务成为可能，为小微企业提供免费的资金结算、代发工资、银企对账、理财等金融服务及生活缴费等非金融服务，进一步提升小微金融服务能力。此外，哈尔滨银行还建构了智能风控平台，从授信申请到贷后管理全面数字化，建立信用评估模型，降低了融资成本。

　　在惠农金融方面，“科技惠农+体验至上”是哈尔滨银行着力打造的线上运营模式，“极简化流程”是其服务的核心设计理念。依托“手机银行+移动PAD”的一站式“云”贷款渠道，哈尔滨银行实现了“线上一键互动、线上申请调查、线上征信授权、线上模型审批、电子合同签约、线上提款还款”等全线上惠农服务，大数据+智慧农业技术使农贷业务全面线上化、自动化，基本实现全流程数字化。

　　聚焦贷款流程，科技更新带来各阶段工作方式的迭代发展。哈尔滨银行惠农客户准入识别均通过线上智能决策体系，这让银行可以基于客户、业务导向、管理要求的变化，快捷调整模型及规则策略，实现贷前客户的精准识别。在贷中环节，哈尔滨银行可以基于行为表现，筛选出存量优质客户，匹配差异化判断标准，实现贷中审批决策效率提升。在贷后阶段，大数据技术可以全量分析存量惠农客户的历史还款表现，根据客户行为特征、建立信贷关系时间、最新人行信用评分等要素，确定贷后管理重点客户，提升贷后检查精准度及实效性。

　　值得注意的是，在惠农贷款方面，哈尔滨银行2019年9月上线的“农闪贷”是标志性全线上农贷商品，其运营中即有众多科技支持。该信贷后台系统与建三江垦区系统联通，调用准确身份信息、土地承包信息等，确保农户身份与土地经营权真实有效。同时，哈尔滨银行依托日处理能力百万的自建风险监测引擎系统，让农户实现“秒申、秒批、秒贷、秒还”，解决了农民“借款难、到款慢、成本高”等问题。至2020年6月末，“农闪贷”实现惠农贷款全线上投放金额已突破3亿元。

　　予智予力 执守创新发展“恒心”

　　在普惠金融方面持续创新的背后，是哈尔滨银行持续不断的科技革新与投入。据了解，哈尔滨银行的科技革新经历了单机版、数据大集中、全面信息化、渠道网络化和服务智能化五大阶段。

　　2018年8月18日，哈尔滨银行“新一代核心系统”上线运营，标志着“以账户为核心”向“以客户为核心”的理念转变。这种转变体现在前端、后台两个方面。在前端客户体验方面，平台构建了可视化操作界面、统一业务操作流程及灵活的交易联动配置，通过一体化接入智能服务推动了智能厅堂的实现，提高了多渠道业务的灵活性和时效性，提升了客户满意度。另一方面，在银行业务后台，“新一代核心系统”使经营模式、经营理念、客户服务、流程再造、风险控制等方面发生了深刻变革，促进了客户信息、操作风险的集中管理及交易与核算、前台与后台的分离，加速了新型业务产品的快速推广。

　　其专业技术人员队伍也从最初的20余人，发展到如今的逾300人。银行内部系统由之前的20余套，发展到如今的近270套。

　　以哈行搭建的较为成熟的CRM系统（客户关系管理系统）为例，通过对产品类型和用户偏好生成的近200个标签，该系统基本实现了客户分层、分群管理和运营，为一线客户运营提供技术支撑。

　　同时，该行还使用移动运营商大数据，进行场景营销、精确营销，使客户服务下沉；对社保客群进行专题数据分析，解读社保客群的特点、风险偏好、资产配置情况等，提供精确服务；还可以通过获取人行征信、联网核查信息等外部数据，根据客户信用卡的使用情况及额度调整申请、审查客户信用情况，作出贷中管理的相关决策；在零售债项评级和对公客户评级中引入了客户风险画像数据，辅助业务排查欺诈风险和支持审批决策。

　　此外，为节约小微民营企业的融资成本，哈尔滨银行自主研发了押品风险估值系统。截至2020年7月末，该行通过该系统共计为客户提供了30余万次的免费评估服务，为客户节约评估成本超过4亿元。

　　目前，哈尔滨银行的金融科技成果已应用到方方面面，现已形成手机银行、网上银行、微信银行、电话银行以及线下自助终端相结合的电子渠道服务体系。全行电子渠道业务替代率超94%，曾获2020中国金融科技创新大赛“综合智能平台银奖”、“2019中国电子银行金榜奖：最佳手机银行运营奖”“2019年度手机银行天玑奖”等诸多奖项。

　　应势而谋  抓住风控价值“核心”

　　在金融交易线上化发展背景下，信息安全、风控水平备受关注。哈尔滨银行应用大数据、人工智能、云计算等手段，打造了实时智能的风险监测平台。

　　平台提升了哈尔滨银行支付、结算等交易风险监测水平，加强了对高风险交易的自动拦截、人工干预以及分类管理的能力，由此提高事前和事中风险防控能力。如应用人工智能和大数据技术，优化申请反欺诈和风险预警体系，使用随机森林、GBDT（梯度提升树）、XGBoost、LightGBM等机器学习算法，开发反欺诈评分模型；通过多头借贷、运营商、学籍学历等大数据技术，进行客户欺诈信息核验和贷后风险预警；利用机器学习和大数据挖掘技术构建客户流失预警模型，预防高净值客户的资金流失。此外，哈尔滨银行也将逐步探索CNN（卷积神经网络）等深度学习和Docker（开源的应用容器引擎）容器化微服务技术，开展OCR（光学字符识别）智能识别和NLP（自然语言处理）文本识别技术的初步应用。

　　认证工具方面，指纹、人脸、声纹、短信口令、短信护甲、数字证书（云证通）、蓝牙盾等多种认证工具不一而足；认证策略方面，“去柜面化”认证策略让客户无需到柜面进行申领开通，在线即可完成。认证方式方面，采用组合认证的方式，即可完成百万级别动账的认证服务。聚焦金融安全问题，哈尔滨银行现已具备指纹、声纹、人脸、活体检测、防视频攻击检测、身份证及银行卡OCR等技术储备。

　　未来，哈尔滨银行将持续增强科技赋能，加快智能化、数字化、开放化转型发展步伐，发挥金融科技研发体系效能，提升金融科技应用及开放、创新与协作能力，不断优化服务和客户体验，让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元，打造内建生态、外联场景的数字化普惠金融生态圈，为智慧银行建设及数字化普惠金融发展注入不竭动力。