有效提高普惠金融政策直达性

　　在常态化疫情防控下，有效落实普惠金融政策，支持民营小微企业发展，已经成为社会重要共识。虽然当前全国复工复产复商复市形势较好，但受疫情影响，民营小微企业经营压力依然普遍较大，需要从提高金融政策执行灵活性、调动基层金融从业人员积极性、明确金融产品创设需求导向性等入手，打造高效的普惠金融银企对接平台，有效提高普惠金融政策直达性。

　　近日，中国人民银行货币政策委员会2020年二季度例会提出，要有效发挥结构性货币政策工具的精准滴灌作用，银保监会印发商业银行小微企业金融服务监管评价办法，从制度设计、政策导向、激励约束等三个方面，精准构建了普惠金融政策直达实体经济的三角支撑。实践中，各类银行发展普惠金融业务的积极性明显上升，普惠金融业务发展态势继续向好，利用大数据信息线上发放个体工商户贷款逐步成为趋势。截至2020年3月末，全国普惠型小微企业贷款余额12.55万亿元，同比增长25.93%；其中，普惠型个体工商户贷款余额4.01万亿元，同比增长16.63%；在纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户中，贷款覆盖率为21.4%。2020年一季度，全国银行业金融机构新发放普惠型小微企业贷款利率6.15%，在2019年基础上下降了0.55个百分点。

　　在肯定普惠金融发展成绩同时，也要清醒认识当前基层普惠金融发展所面临的问题。基层执行普惠金融政策缺乏弹性，普惠和非普惠金融业务准入门槛相对固化，大多没有结合地方经济金融实际，进行差别对待；特别涉及普惠和非普惠金融临界业务时，业务程序和控制标准差异较大，导致客户体验较差；涉及虽有偶尔违约记录但未形成实质违约的个体工商户，其小额贷款基本不能通过线上审批。基层金融从业人员营销普惠金融业务积极性还不高，获客渠道有限，多以电话方式沟通个体工商户，主动服务民营小微企业意识淡薄，激励机制尚未完全形成。普惠金融产品标准相对单一，不能很好匹配五花八门普惠金融需求，还没有结合产业链金融、供应链金融进行实质创新，且中后台衔接不畅，产品创新汇报和审批程序复杂，存在强烈金融创新需求的基层金融机构没有产品创设主导权。应该看到，普惠金融单体营销成本高，需要借助高效的银企对接平台，方便广大民营小微企业及时申报融资需求，推动银行限时主动对接，提高普惠金融服务精准性。

　　因此，要努力提升基层金融机构执行普惠金融政策的灵活性，不搞一刀切，允许基层金融机构按照实质重于形式原则，结合地方实际，在风险可控范围内，因地制宜，主动匹配地方需求。要想方设法提升基层金融从业人员从事普惠金融业务积极性，在待遇上要有优势，在责任上允许适度试错，提倡担当作为，鼓励创新进取。要最大可能赋予基层金融机构普惠金融产品创设权，上级部门更多负责风险敞口把控，努力减少产品创新审批层级，推动基层金融机构主动适应普惠金融需求，加大金融产品创新力度。要积极推动银企对接平台建设，择优在政务大厅高水平建设首贷续贷中心，发挥基层人民银行、银保监局和金融办等三方合力，银行对接服务和融资效果要纳入金融管理部门考核，积极推动地方委办局主动服务民营小微企业，真正将普惠金融政策直达实体经济。