以精准金融服务支持中小企业发展

　　新冠肺炎疫情发生以来，我国经济受到较大影响，中小微企业经营压力明显上升，精准金融服务内在需求强劲，需要金融机构主动担当作为，加快改革创新，有效疏通金融政策“最后一公里”，实现金融活水精准“浇灌”。

　　为支持疫情防控和中小微企业复工复产，有关部门通过降准、专项再贷款再贴现、激励发放普惠小微贷款、增加政策性银行专项信贷额度、提供低成本融资、办理延期还本付息、加大涉农贷款支持等系列措施，有力缓解了中小微企业面临的资金压力。但疏通金融政策“最后一公里”依然任重道远，部分存在融资需求的中小微企业，还没有享受到国家优惠金融政策的扶持，要么未达到银行授信门槛，要么承担较高利率。

　　遭遇疫情严重影响的中小微企业坚守自救，想方设法通过融资维持企业运转，这是难能可贵的企业家精神，也说明有现实或潜在商机。与此同时，还有部分基层银行抱怨没有适合的信贷投放对象，反映存量客户没有融资需求，担心贷款违约率上升。究其原因，部分金融机构还未适应新冠肺炎疫情的影响，仍在“舒适区”，依然沿袭惯性思维来处理业务。殊不知，服务中小微企业也是发展自己。

　　因此，为中小微企业提供精准金融服务，不是可选项，而是必选题。

　　一是要深刻认识当前精准金融服务的重要性。疫情发生前，中小微企业在市场竞争中优胜劣汰，有的退出，有的进来，供应链运转整体顺畅。疫情发生后，因为供应链上多个环节受到影响，中小微企业现金流压力陡然上升，如果不能很好解决融资难题，那么就很可能出现企业同步退出现象，新的也不会进来，供应链完整性面临重大威胁。

　　二是要尽早破除中小微企业融资惯性思维。小微企业天然存在财务信息混乱、缺乏抵押物等特点，这些不足以证明企业负责人存在信用问题。如果银行坚守第二还款来源，而不注重利用大数据技术、订单合同、多方询证、企业负责人品行调查等方式，对小微企业的信用进行综合和全面地分析，那么就难免存在大面积误伤情况。

　　三是要改革银行客户经理激励约束机制。虽然尽职免责已经嵌入中小微企业融资流程，但过于繁琐的程序，到处留痕的要求，实际上也限制了客户经理的积极性。一个完善的中小微企业融资激励约束机制，既可以有效防范客户经理的道德风险，又能够有效激励客户经理为中小企业提供量身打造的金融服务方案。需要运用改革思维进行有效突破。

　　四是要转变信贷经营方式。金融机构可以利用供应链金融思维，即围绕大型企业集团信用，更好地支持链上的中小微企业，将“贷大”创造性地转化为“贷小”。围绕公共资金，将融资切入到为政府项目提供服务或商品的中小微企业，实现“贷平台”转化为“贷小”。深度挖掘交易数据信息，形成科学合理信用价值判断，将“贷集中”真正转化为“贷小”。

　　目前，国家金融政策导向，中央和地方财政支持，正在全方位重塑中小微企业的融资生态。金融机构只有牢牢扎根于实体经济，立足于精准服务中小微企业，才能发挥金融牵引带动作用，释放经济活力，实现我国经济金融高质量发展。